Lập kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định các mục tiêu thu nhập khi đến tuổi nghỉ hưu, các hành động và quyết định cần thiết để đạt được các mục tiêu đó. Kế hoạch nghỉ hưu có thể thay đổi tùy thuộc vào việc quốc gia hoặc công ty bạn đang ở và làm việc. Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu 5 cách cơ bản để có thể thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả và phù hợp với nhu cầu, điều kiện của bản thân.
Vì sao cần lập kế hoạch nghỉ hưu?
Tất cả chúng ta rồi sẽ già đi theo quy luật của cuộc sống. Vậy bạn đã chuẩn bị sẵn sàng cho tương lai của mình khi tuổi già đến chưa? Thực tế là rất ít người chuẩn bị sẵn sàng cho cuộc sống hưu trí. Theo vụ Bảo hiểm xã hội, năm 2015 Việt Nam có 11,2 triệu người cao tuổi, nhưng chỉ có 2,15 triệu người được nhận lương hưu từ bảo hiểm xã hội. Năm 2015, nước ta có 52,84 triệu người trong độ tuổi lao động, nhưng chỉ 1/5 số người này hy vọng sẽ có thu nhập từ các sản phẩm tài chính khi nghỉ hưu.
Theo kết quả tổng điều tra dân số và nhà ở năm 2019, tuổi thọ trung bình của người Việt Nam là 73,6 tuổi, trong khi độ tuổi nghỉ hưu dao động từ 55-62 tuổi. Dù bạn định làm bất kỳ điều gì khi nghỉ hưu thì bạn vẫn cần có thu nhập. Như vậy, bạn cần tích lũy bao nhiêu tài sản để đủ cho khoảng thời gian sau khi nghỉ hưu đến tuổi thọ trung bình?
Lập kế hoạch tài chính cho cuộc sống khi về hưu (kế hoạch nghỉ hưu) rất quan trọng bởi vì điều này giúp bạn xác định được các nguồn thu nhập và khoản tiền bạn cần khi về hưu, giúp bạn có thêm những nguồn thu khác ngoài thu nhập chính, giúp cải thiện thu nhập khi về hưu. Một kế hoạch nghỉ hưu được thiết lập và tính toán kỹ lưỡng sẽ giúp bạn tận hưởng thời gian tuổi xế chiều tươi đẹp nhất.
Những ưu điểm của việc lập kế hoạch nghỉ hưu sớm
Nghỉ hưu sớm có thể mang lại nhiều lợi ích nhưng cần có một kế hoạch nghỉ hưu phù hợp. Điều quan trọng là bắt đầu lên chiến lược như thế nào. Bất kỳ ai cũng có thể nghỉ hưu sớm nếu có kế hoạch tài chính, kế hoạch nghỉ hưu và lối sống phù hợp.
- Không còn gánh nặng công việc, tiền bạc. Trừ phi không còn cách nào khác, bạn đừng để phải làm những công việc nặng nhọc khi lớn tuổi, vì điều đó thật buồn. Điều này thường xảy ra với những người không chuẩn bị trước cho kế hoạch nghỉ hưu hoặc có những lý do chủ quan khác. Khi có kế hoạch nghỉ hưu được chuẩn bị tốt, gánh nặng về chi phí điều trị khi bị bệnh, hoặc có những biến cố trong gia đình cũng sẽ được giảm đi rất nhiều.
- Tự do lựa chọn cuộc sống theo sở thích. Cách bạn chi tiêu khi nghỉ hưu như thế nào phụ thuộc vào số tài sản bạn tích lũy được. Nghỉ hưu sớm tức là bạn được làm chủ thời gian của bản thân. Lúc này, bạn có thể làm bất cứ những gì mình muốn, những kế hoạch đã ấp ủ từ lâu nhưng chưa có cơ hội thực hiện. Đó có thể là những chuyến du lịch, tham gia các chương trình thiện nguyện hay đơn giản là viết nhật ký, blog, vui vầy cùng con cháu.
- Lập kế hoạch cho con cái. Không ai muốn trở thành gánh nặng cho con cái và hầu hết mọi người đều muốn chuẩn bị cho con mình những bước đệm tài chính vững vàng để chúng trưởng thành. Tiết kiệm tiền và có kế hoạch nghỉ hưu từ sớm đảm bảo bạn có thể tự lo cho mình dù cho đã về già, thậm chí là trợ giúp con cái khi cần.
Nếu bạn có cơ hội làm việc chăm chỉ để tạo đủ thu nhập ở tuổi già, hãy bắt đầu ngay hôm nay, bắt đầu kiếm tiền, bắt đầu tiết kiệm, bắt đầu tích lũy. Hãy để nó nằm trong danh sách ưu tiên trong số những kế hoạch tài chính của bạn. Khi bắt đầu chuẩn bị nghỉ hưu càng sớm, bạn sẽ càng dễ dàng đi đúng hướng để thực sự đạt được các mục tiêu trong cuộc sống.
5 bước lập kế hoạch nghỉ hưu
Hiểu rõ giới hạn thời gian của bạn
Theo khảo sát do Prudential thực hiện cuối năm 2020, có đến 85% người Việt mong muốn có cuộc sống độc lập khi về già. Tuy nhiên, chỉ có 4 trên 10 người thật sự lên kế hoạch cho cuộc sống sau này. Đồng thời, họ lên kế hoạch khi đã bước qua độ tuổi 40. Đây được xem là độ tuổi khá muộn trong việc lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu.
Tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn tạo nền tảng ban đầu cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả.
Một là, thời gian này càng dài thì gánh nặng tích lũy tài sản càng thấp.
Nếu bạn 35 tuổi và bạn muốn nghỉ hưu khi 55 tuổi với 3 tỷ đồng trong ngân hàng. Như vậy, bạn sẽ có 20 năm để dành ra số tiền 3 tỷ đồng. Nếu thu nhập của bạn là 300 triệu đồng/ năm, bạn cần phải tiết kiệm gần 50% thu nhập mỗi năm để đạt mục tiêu 3 tỷ đồng này (150 triệu đồng/ năm x 20 năm)
Nếu bạn 45 tuổi và bạn muốn nghỉ hưu khi 55 tuổi với 3 tỷ đồng, với thu nhập 400 triệu đồng/ năm, bạn cần tiết kiệm 75% thu nhập mỗi năm (300 triệu đồng/ năm x 10 năm). Điều này rất khó để thực hiện, có nghĩa là bạn sẽ cần tiếp tục tìm thêm thu nhập sau khi đến tuổi nghỉ hưu.
Hai là, khoảng thời gian đến khi nghỉ hưu càng dài thì mức độ rủi ro mà danh mục đầu tư của bạn có thể chịu được càng cao.
Nếu bạn còn trẻ và còn hơn 30 năm nữa cho đến khi nghỉ hưu, bạn nên có phần lớn tài sản của mình trong các khoản đầu tư rủi ro hơn, chẳng hạn như cổ phiếu, quỹ đầu tư. Mặc dù sẽ có những sự biến động nhất định, thị trường cổ phiếu trong lịch sử đã và đang hoạt động tốt hơn các chứng khoán khác, chẳng hạn như trái phiếu, trong một khoảng thời gian dài, có nghĩa là ít nhất hơn 10 năm.
Ngược lại, khi bạn đã lớn tuổi hơn, lên đến tầm 40 – 50 tuổi, có thể bạn sẽ không muốn đầu tư vào các kênh đầu tư rủi ro nữa. Lúc này, các kênh đầu tư tích lũy tài sản mang tính chất ổn định như trái phiếu, gửi tiết kiệm… sẽ phù hợp với bạn hơn.
Xác định nhu cầu chi tiêu
Có những kỳ vọng thực tế về thói quen chi tiêu sau khi nghỉ hưu sẽ giúp bạn xác định quy mô cần thiết của danh mục đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu. Một số liệu của Standard & Poor’s cho thấy nhu cầu tài chính khi về hưu bằng khoảng 60 đến 80% số tiền mà người đó chi dùng khi còn trẻ. Ví dụ, hiện tại mỗi tháng bạn tiêu 10 triệu đồng, khi nghỉ hưu con số ngày sẽ dao động từ 6 đến 8 triệu đồng.
Tuy nhiên, trên thực tế không đúng như vậy, đặc biệt nếu khoản thế chấp của bạn chưa được trả hết hoặc nếu xảy ra các chi phí y tế không lường trước được. Những người về hưu đôi khi cũng dành những năm đầu tiên để tiêu xài hoang phí cho các chuyến du lịch hoặc các mục tiêu khác trong danh sách.
Theo kế hoạch nghỉ hưu cơ bản, mỗi người vẫn sẽ cần khoảng 5 triệu đồng mỗi tháng để tiêu dùng cần thiết, chưa tính đến những khoản tiền phát sinh. Để duy trì mức sống cơ bản này, trong tài khoản của bạn cần có ít nhất 3-4 tỷ đồng để trừ vào mức lạm phát hàng năm cho 20-30 năm tiếp theo.
Vậy nên, để lập kế hoạch nghỉ hưu, việc cần làm hiện tại là liệt kê thật chi tiết danh mục những việc cần làm khi nghỉ hưu để xác định nhu cầu của bản thân. Ngoài những mục bắt buộc phải chi mỗi tháng như tiền nhà, điện, nước, thực phẩm… bạn cũng nên dự trù kinh phí cho những việc khác như giải trí, du lịch, thăm viếng… Khi đã lên danh sách những việc cần làm khi về hưu, bức tranh kinh tế sẽ hiện ra trước mắt. Từ đó, bạn có thể tính toán số tiền cần có trong quãng thời gian nghỉ hưu.
Xác định mức sinh lời phù hợp
Sau khi xác định được thời gian dự kiến và yêu cầu chi tiêu cho kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần xác định kênh đầu tư tài chính phù hợp với tỷ suất sinh lợi thực tế sau thuế để đánh giá tính khả thi của danh mục đầu tư tạo ra thu nhập cần thiết.
Mặc dù bạn có thể dành phần lớn danh mục để đầu tư rủi ro khi còn trẻ, và dành danh mục cho các kênh ổn định hơn khi đã lớn tuổi, tỷ suất lợi nhuận trung bình yêu cầu vượt quá 20%/ năm (trước thuế) thường là một kỳ vọng không thực tế đối với đầu tư dài hạn. Khi bạn già đi, bạn quyết định tăng tỷ trọng danh mục đầu tư hưu trí rủi ro thấp chủ yếu bao gồm các chứng khoán có thu nhập cố định thường có năng suất thấp, ngưỡng sinh lời này sẽ giảm xuống.
Tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí mà bạn nắm giữ, lợi tức đầu tư thường bị đánh thuế. Do đó, tỷ suất lợi nhuận thực tế phải được tính trên cơ sở sau thuế, tầm 10-15%/ năm là phù hợp ở Việt Nam. Tuy nhiên, xác định tình trạng thuế của bạn khi bạn bắt đầu rút tiền là một phần quan trọng của quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu.
Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều kênh đầu tư từ truyền thống đến hiện đại. Với người Việt, gửi ngân hàng hay đầu tư vào vàng là những phương pháp vẫn được ưa chuộng. Ngoài ra, để sinh lời đều đặn, nhà đầu tư cũng có thể tìm đến các kênh như trái phiếu, bất động sản, chứng khoán hay bảo hiểm.
Tìm hiểu thêm: Các kênh đầu tư tài chính hiệu quả trong năm 2021
Đánh giá khả năng chịu rủi ro
Mọi khoản đầu tư, kinh doanh đều sẽ luôn có những rủi ro, không có việc đầu tư gì có lợi nhuận 100% cả. Rủi ro và lợi nhuận thường sẽ tỉ lệ thuận với nhau, bạn càng chấp nhận rủi ro lớn (cổ phiếu giá rẻ (penny stock), tiền kỹ thuật số (cryptocurrency), đầu tư vào công ty khởi nghiệp) bạn sẽ càng có khả năng nhân 2, nhân 3, nhân nhiều lần vốn đầu tư ban đầu.
Ở chiều ngược lại, vì là khoản đầu tư với rủi ro lớn nên bạn cũng có nguy cơ đốt hết tiền đầu tư.
Cho dù đó là bạn hay một nhà quản lý tiền chuyên nghiệp chịu trách nhiệm về các quyết định đầu tư, việc phân bổ danh mục đầu tư phù hợp cân bằng giữa mối quan tâm về rủi ro và mục tiêu sinh lợi được cho là bước quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro bao nhiêu để đạt được các mục tiêu của mình? Có nên trích lập một số thu nhập trong trái phiếu kho bạc phi rủi ro cho các khoản chi bắt buộc không?
Bạn cần đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái với những rủi ro đang có trong danh mục đầu tư của mình và biết điều gì là cần thiết và điều gì là xa xỉ cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đây là điều cần được trao đổi nghiêm túc không chỉ với cố vấn tài chính mà còn với các thành viên trong gia đình bạn.
Để đánh giá khẩu vị rủi ro của bản thân, bạn có thể lựa chọn làm các các câu hỏi trắc nghiệm về hoàn cảnh bản thân, tình huống đầu tư giả định của các trang thông tin tài chính. Bạn sẽ nhận được kết quả mình thuộc nhóm đầu tư nào:
- Người an toàn – mức chấp nhận rủi ro thấp
- Người thích thử thách – mức chấp nhận rủi ro trung bình
- Người ưu mạo hiểm – mức chấp nhận rủi ro cao
Trong quá trình đầu tư, có thể khẩu vị rủi ro của bạn sẽ thay đổi. Để kế hoạch nghỉ hưu được cập nhật theo mức độ thay đổi của kinh nghiệm đầu tư, bạn có thể đánh giá lại để thay đổi tỷ trọng danh mục đầu tư.
Tìm hiểu thêm: Làm cách nào để xác định khẩu vị rủi ro?
Luôn cập nhật kế hoạch di sản
Lập kế hoạch di sản là một bước quan trọng khác trong một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện và mỗi khía cạnh đòi hỏi chuyên môn của các chuyên gia khác nhau, chẳng hạn như luật sư và kế toán, trong lĩnh vực cụ thể đó. Bảo hiểm nhân thọ cũng là một phần quan trọng của kế hoạch di sản và quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu.
Có cả kế hoạch di sản phù hợp và bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn lựa chọn và những người thân yêu của bạn sẽ không gặp khó khăn về tài chính sau khi bạn qua đời. Lập kế hoạch thuế là một phần quan trọng khác của quá trình lập kế hoạch di sản. Nếu một cá nhân muốn để lại tài sản cho các thành viên trong gia đình hoặc một tổ chức từ thiện, thì phải so sánh tác động thuế của việc tặng hoặc chuyển chúng qua quá trình di sản.
Tìm hiểu thêm: Cách lập bảng kế hoạch nghỉ hưu
Việc lập kế hoạch nghỉ hưu tuy quan trọng nhưng chưa bao giờ là việc dễ dàng. Biết rõ số tiền mình cần để nghỉ hưu sớm chỉ là bước đầu tiên. Ngay cả khi bạn có đủ tiền để nghỉ hưu ngày hôm nay, cũng không gì chắc chắn quyết định của bạn là đúng đắn trong tương lai. Để kế hoạch nghỉ hưu được hiệu quả, bạn nên tìm đến các chuyên gia tài chính để được nhận sự tư vấn, được nhìn nhận vấn đề ở các góc độ độc lập, khách quan và chuyên sâu. Và hãy bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu của bạn ngay từ hôm nay!
Công ty TNHH Đầu tư Cổ phần Vạn Phước Xuân hy vọng rằng bài viết trên đã mang đến nhiều thông tin hữu ích dành cho quý khách hàng, và nếu như bạn đang có ý định đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc sử dụng các dịch vụ hỗ trợ quản lý tài sản, thì đừng chần chừ mà hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được đội ngũ chuyên viên tư vấn chi tiết hơn nhé !
Công ty TNHH Đầu tư Cổ phần Vạn Phước Xuân – Công ty tiên phong hàng đầu trong lĩnh vực Quản Lý Tài Sản tại Việt Nam
Thông tin liên hệ:
- Địa chỉ: The Manor Office Tel, 93 Nguyễn Hữu Cảnh, P.22, Q. Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh
- Email: contact@vpxholdings.com
- Hotline: (+84) 97 678 4139
